פילוסופית הנמלה

הפעם הראשונה ששמעתי על פילוסופית הנמלה היה על ידי המנטור האגדי ג’ים רוהן. פילוסופית הנמלה אינה רק פילוסופיה היא שיטה פרקטית, בעזרתה כל אחד יכול לצאת מהמינוס, להגדיל את ההון האישי שלו ובכך לשפר את מצבו הכלכלי. אבל רגע לפני שנצלול אל פילוסופית הנמלה אני רוצה לגעת בנקודה כואבת, שדורשת טיפול שורש יסודי. אני מדבר על העובדה כי 80% ממשקי הבית בישראל חיים במינוס, לכן ישנה חשיבות גדולה להבין כיצד ניתן לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלנו.

נכון שאני מדבר הרבה על כך שחשוב לעשות השקעות נדל”ן או שוק ההון, ביטקוין, לא משנה מה עושה לכם את זה. אבל לא פחות חשובה זו הדרך בה אנחנו מתנהלים כלכלית. היא זו שתקבע הרבה פעמים עד כמה מצבנו הפיננסי ילך וישתפר ונוכל לאפשר לנו לעצב את עתידנו הכלכלי.

בוא נדבר תכלס, רוב המשקי הבית מוציאים יותר כסף ממה שהם מכניסים ובכך הם מגדילים החוב שלהם בכל חודש. אבל מה יקרה אם משפחה תתנהל אחרת? תוציא פחות ממה שהיא מכניסה בכל חודש?

לצורך הדוגמה ניקח שתי משפחות משפחה A ומשפחה B, משפחה A מרוויחה שכר חודשי של 20,000 ₪. אבל מוציאה בכל חודש 22,000 ₪, דהיינו בכל חודש היא מגדילה את החוב שלה ב 2,000 ₪. מה שאומר שבכל שנה היא מגדילה את המינוס ב 24,000 ₪.

לעומת זאת משפחה B שמרוויחה שכר חודשי של 20,000 ₪ לחודש (אותו הדבר כמו משפחה A). אבל היא בוחרת בכל חודש להוציא רק 90% מהשכר שהם הרוויחו, דהיינו 18,000 ₪ ובכך כל חודש חוסכת 2,000 ₪. מה יקרה לחשבון בנק שלהם אחרי שנה? נכון הוא יתפח ב 24,000 ₪ בסוף השנה.

נכון שזה פשוט ומאוד ברור, אבל העובדות בשטח מראות ממש אחרת, הרי התחלנו מזה כי רוב המדינה חיה במינוס. מה שאומר שהם מוציאים יותר ממה שהם מכניסים. ואחד הכללים החשובים בהתנהלות כלכלית נכונה הוא שלם קודם כל לעצמך או במילים אחרות להוציא פחות ממה שאתה מכניס.

אחת השאלות שאני נשאל בנושא היא, מאיזה סכום אני מפריש את העשרה אחוזים? מהשכר נטו אחרי כל ההוצאות שלי? או מהברוטו? בעיני חשוב להפריש מהשכר הכי גבוה שאפשר, אחרי ניקויי החובה של מס הכנסה ביטוח לאומי ומע”מ במידה ואתם עצמאיים. לאחר שהפרשנו ושמנו בצד 10% לפחות מההכנסה, אז אנו מורידים את יתר ההורדות לדוגמה: קרן השתלמות, שכירות או משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז וכו’. כך אנחנו מוודאים שהחיסכון שלנו הכי גדול שניתן.

מתעוררת שאלה נוספת ומה אם אנחנו במינוס? מה עדיף לסגור את המינוס או להתחיל לחסוך? נכון שהרבה פעמים הריבית על המינוס תהיה גבוה יותר מהריבית על החיסכון. אבל יש פרמטר שמאוד חשוב להכליל אותו במשוואה הזו וזה כוח ההרגל. ההרגל שאנחנו מפתחים כשאנו מתחילים לחסוך, נמשך גם הרבה לאחר שהמינוס נסגר. מה שיבטיח התקדמות ושיפור במצבנו הכלכלי גם אחרי שהמינוס ייסגר. לכן ההלוואה לצורך סגירת המינוס תחשב כהוצאה לאחר שהפרשנו לחיסכון. אולי זו דרך מעט ארוכה אבל לטווח הארוך היא יותר נכונה, כמובן בתנאי שמפתחים את ההרגל של החיסכון.

עכשיו דמינו לרגע מה יקרה לארנק שלכם אם כל חודש תשאירו בו 10% ממה שהרווחתם. הרי זה ברור שהוא ילך ויתפח ותוך עשרה חודשים כבר יש לכם משכורת 13 שאותה אתם חוסכים.

עד כאן אני לא חושב שהצגתי משהו חדשני ומהפכני שלא דיברו עליו קודם. אך עדין 80% חיים במינוס, מה שאומר שזה לא כזה קל לדבוק בדרך הזאת. כאן בדיוק נכנסת פילוסופית הנמלה לעזרתנו, בחוכמה רבה כמו שרק החיה הקטנה הזאת יודעת.

פילוסופית הנמלה מורכבת מארבע חלקים, אך כמו שכבר כתבתי היא אינה נשארת רק ברמה הפילוסופית. ניתן לקחת וליישם מהרעיונות הללו להשגת מטרתנו הכלכלית ולא רק.

החלק הראשון בפילוסופית הנמלה מדבר על כך, שהנמלה תמיד מחפשת דרך להגיע לאן שהיא רוצה. היא לא מוותרת, אינה נשברת, היא תמיד יודעת שישנה דרך להגיע אל המטרה. הנמלה מלאת נחישות להשיג את מבוקשה, והיא תעשה כל מה שנדרש. היא יודעת שגם אם היא לא הצליחה להשיג את מבוקשה, תמיד ישנה דרך נוספת לעשות את זה. כל מה שהיא צריכה זה למצוא דרך חדשה ולהמשיך לנסות, בנחישות והתמדה.

עצלות זה לא משהו שהנמלה מכירה, הרי לא תתארו לעצמכם נמלה יושבת ובוכה שממש חם בחוץ ולא בא לה לצאת לחפש מזון. ואולי היא אומרת לעצמה, נראה לי שאשאר בבית במזגן, כבר יהיה בסדר. אבל כשזה מגיע למצב הכלכלי שלנו, אנחנו בטוחים שיהיה בסדר. רוב האנשים ימשיכו באותם ההרגלים שלהם, גם שהם יודעים בדיוק מה הולכת להיות התוצאה.

מחיר השינוי של ההרגלים שלנו דורש יציאה מאזור הנוחות והרבה מאוד נחישות והתמדה ואת המחיר הזה לא כולם מוכנים לשלם. יותר פשוט להמשיך ולבזבז, לקנות ג’יפ חדש, פלאפון, טלוויזיה גדולה, שיגרמו לנו להרגשה טוב במיידי. אבל בטווח הארוך ירוקנו לנו את הכיס, והתוצאה של כיסים ריקים ידועה לכולם.

לכן החלק השני של פילוסופית הנמלה אומר לתכנן קדימה, “נמלים חושבות חורף כל הקיץ”. נכון מאוד שהפיתוי לעונג מהיר הוא גבוה, אבל הנמלה לעולם אינה חושבת לעצמה “חיים פעם אחת”. היא תמיד תזכור שגם אם עכשיו קיץ, גם אם עכשיו אנחנו מסודרים, עבודה טובה, משכורת שדופקת כל חודש בזמן, רכב חברה וכל התנאים הנלווים לכך. הנמלה זוכרת שיגיע החורף, שכל הטוב הזה הוא זמני. שמתישהו יגיע היום שיתחיל לרדת הגשם ויהיה לה קשה לצאת לחפש אוכל.

יצא לי לפגוש לא מעט אנשים שסיפרו לי שהיה להם הכל, עבודה טוב, משכורת חלומות, תנאים מעולים ויום אחד קרה משהו וזה נגמר. ברגע אחד המציאות השתנתה, תאונת דרכים, פיטורים מהעבודה, מחלה או שהכל בסדר אבל הגיע הזמן לצאת לפנסיה. רק שעכשיו לא היתה להם הכנסה בכל חודש ולא היה להם את הכוח לצאת ולעבוד. לכן המושג “יהיה בסדר” לא קיים אצל הנמלה, היא רוצה להיות בטוחה שיהיה בסדר.

במישור הכלכלי זה אומר שאנחנו חייבים לקחת אחריות על מצבנו הפיננסי ולדאוג לכך שבכל חודש אנו מפרישים לפחות מעשר מההכנסות שלנו. שכל חודש אנו זוכרים שבכל רגע יכול להגיע החורף.

רוב האנשים יגידו זה לא תמיד כזה פשוט להתחיל ולחסוך, אני סטודנט, אני ממש לפני חתונה, בדיוק נולד לי ילד ורשימת התירוצים ארוכה. אבל בתכלס אף פעם אין זמן טוב להתחיל לחסוך, תמיד יש משהו. אבל הזמן הכי טוב להתחיל בו לחסוך היה אתמול, הזמן השני הכי טוב הוא היום.

גם אם זה לא נעים וממש לא נוח, זו אחת הדרכים החשובות לעצמאות כלכלית. ואם זה משביז אתכם ומוציא לכם את הרוח מהמפרשים, החלק השלישי של פילוסופית הנמלה מדבר על אופטימיות. הנמלה חושבת קיץ כל החורף, לנמלה ברור שעכשיו היא עובדת קשה, מצטמצמת, אוגרת וחוסכת, אבל בסוף זה ישתלם לה. לנמלה יש תכנית, אסטרטגיה ברורה והיא מוכנה לשלם היום את המחיר בכדי שמחר יהיה לה טוב.

עצה קטנה, כשאתם מתחילים לחסוך תציבו לכם מטרה ברורה ותנו לה שם. למשל אני חוסך כסף לקנות את הנכס נדל”ן הראשון שלי ותנו לו שם לדוגמה “הדרך אל העושר”. כך שבכל פעם שאתם מפרישים סכום כסף הצידה, אתם זוכרים מה המטרה שלכם ויותר מזה אתם רואים איך אתם מתקדמים לעברה.

כך כמו הנמלה בלי לשים לב מגיע הקיץ ויש לכם מספיק הון כדי לרכוש את הנכס הראשון שלכם. אבל הרבה פעמים אני נשאל, כמה לחסוך? אם 10% זה באמת מפסיק?.

החלק הרביעי של פילוסופית הנמלה מדבר על כך שהנמלה אוספת בקיץ בשביל החורף, הכי הרבה שהיא יכולה. הכוונה בכך שהנמלה עושה את כל מה שהיא יכולה, כל מה שנדרש, כדי שבחורף לא יחסר לה דבר. היא לא מתעצלת, לא מבזבזת זמן יקר בצפייה בטלוויזיה ולא צורכת יותר ממה שהיא צריכה, למרות שעכשיו יש לה יותר.

אם ניקח את זה לעולם שלנו, זה אומר להגדיל את ההכנסה החודשית כמה שרק אפשר. מה שדורש הרבה פעמים חשיבה מחוץ לקופסה, לעשות פעולות שונות ממה שאנחנו מכירים. לשמור על רמת חיים יציבה ולא להתפתות לפיתויים חומרים. תמיד לזכור את המטרה שלשמה אנחנו עושים את כל זה.

אני חושב שלא פחות חשוב בחלק זה של פילוסופית הנמלה, זה להרחיב את התודעה ואת הידע שלנו. לקרוא ספרים בנושא של השכלה פיננסית והתפתחות אישית, ללכת קורסים וסדנאות, להקשיב להרצאות וגם למצוא לך מישהו שעשה את זה ויכול ללוות אותך בתהליך. כל אלו יכולים לחסוך לכם הרבה מאוד זמן יקר, תסכול, וטעויות מיותרות. שבשורה התחתונה זה יכול להיות שוות לכם הרבה מאוד כסף.

כמו שכבר כתבתי בהתחלה פילוסופית הנמלה היא מאוד פרקטית וניתן ליישם אותה בהצלחה. אני רואה את זה קורה אצלנו בתא המשפחתי, אצל זוגות שאנו מלווים בתהליכי ההשקעות בנדל”ן. אני ממש מקווה שתיקחו את פילוסופית הנמלה צעד קדימה, אל העשייה ואני סמוך ובטוח שהתוצאות יקדימו להגיע. רק צריך להתמיד בעשיה אל עבר מטרה ברורה, בנחישות, אופטימיות ולמידה כמו שהנמלה לימדה אותנו.